k o n s u m e n t k r e d y t r o z w i ą z a n i a
czytaj więcej
ukryj
IX KONGRES PRAWA BANKOWEGO I INFORMACJI

Dziś odbył się IX Kongres Prawa Bankowego i Informacji organizowany przez Związek Banków Polskich. Mec. Dominika Rogoń wzięła udział w bloku “Umowa o kredyt konsumencki w świetle unijnych i krajowych zmian legislacyjnych” z prelekcją pt. “Sankcja kredytu darmowego – założenia vs. rzeczywistość“. Poruszane kwestie dotyczyły rozumienia zasady “skuteczności, proporcjonalności i odstraszającego charakteru” sankcji kredytu darmowego w świetle wyroków TSUE, najczęściej zarzucanych naruszeń i ich wpływu na wystąpienie sankcji, konstrukcji sankcji z art. 45 u.k.k., a także dopuszczalności praktyki realizacji sankcji przez osoby trzecie na podstawie udzielanego przez konsumenta pełnomocnictwa do jej “uruchomienia”.

czytaj więcej
ukryj
11 Kongres Prawa Bankowego i Technologii Finansowych

Dzisiaj odbył się 11. Kongres Prawa Bankowego i Technologii Finansowych, zorganizowany przez Koło Naukowe Prawa Bankowego UW w Centrum Konferencyjnym Kopernik. Eksperci i praktycy poruszali same “gorące” tematy – instytucja finansowa w chmurze, wyzwania otwartej bankowości, bank jako TPP, PSD2 vs. RODO, nowe technologie a ograniczenia reżimu outsourcingu, blockchain w finansach.

czytaj więcej
ukryj
XI Kolokwium Jagiellońskie - Aktualne zagadnienia prawa spadkowego

Za nami bardzo ciekawe wydarzenie – zarówno w wymiarze naukowym, jak i praktycznym – XI Kolokwium Jagiellońskie, które miało miejsce 12 kwietnia 2019 r. w Krakowie. Tegoroczne Kolokwium było poświęcone aktualnym zagadnieniom prawa spadkowego (program konferencji w załączeniu). Wystąpienia i dyskusja koncentrowały się na dwóch obszarach: stopniu (nie)dostosowania instytucji prawa spadkowego do zmian społecznych i technologicznych (w szczególności: optymalnej obecnie formie testamentu, “dziedziczeniu usług” – np. kont na portalach społecznościowych, dziedziczeniu rozmaitych wartości cyfrowych) oraz problemach funkcjonowania ustawy o zarządzie sukcesyjnym przedsiębiorstwem osoby fizycznej (zwłaszcza statusie zarządcy sukcesyjnego i skuteczności czynności prawnych dotyczących przedsiębiorstwa w spadku). O skali problemów i kontrowersji, jakie wzbudza ustawa o zarządzie sukcesyjnym, najlepiej świadczy już projektowana nowelizacja wielu jej przepisów.

czytaj więcej
ukryj
II Krajowa Konferencja Konsumencka

W dniu 30 listopada 2018 r. we Wrocławiu odbyła się II Krajowa Konferencja Konsumencka. Wydarzenie zorganizowane zostało przez Konferencję Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce oraz Uniwersytet Wrocławski, Wydział Prawa, Administracji i Ekonomii. Tematem przewodnim konferencji były problemy związane ze zjawiskiem missellingu na rynku usług finansowych. Prelegenci i paneliści – przedstawiciele nauki, uczestnicy rynku, jak i reprezentanci organów nadzoru – dyskutowali o przyczynach, przejawach i metodach przeciwdziałania niekorzystnym dla konsumentów praktykom missellingowym. Rozważania można podsumować stwierdzeniem, że obok “twardych” i “miękkich” regulacji prawnych, wobec stopnia skomplikowania usług finansowych co najmniej równie istotne są edukacja finansowa konsumentów oraz odpowiednia wiedza i etyka postępowania po stronie osób oferujących produkty finansowe konsumentom.

czytaj więcej
ukryj
Koszty usług finansowych

W dniu 20 kwietnia 2018 r. odbędzie się we Wrocławiu kolejna edycja Ogólnopolskiej Konferencji Naukowej organizowanej przez  Instytut Nauk Ekonomicznych oraz Studenckie Koło Naukowe Rynku Finansowego „REK-FIN” i Naukowe Koło Ekonomistów przy współpracy Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów i Fundacji „MERCATUS ET CIVIS” na Wydziale Prawa, Administracji i Ekonomii Uniwersytetu Wrocławskiego. Tym razem będziemy dyskutować w temacie: „Koszty usług finansowych w świetle aktualnych wyzwań rynkowych. Prawo – praktyka – problemy – potrzeby – perspektywy”. Mec. Dominika Rogoń wystąpi z prelekcją “Sensy i nonsensy limitów pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego“.

 

|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
czytaj więcej
ukryj
400 ODPOWIEDZI W SERWISIE LEX BANKI

Serwis Lex Banki wydawnictwa Wolters Kluwer zawiera już 400 odpowiedzi Mec. Dominiki Rogoń na pytania Użytkowników. Jak wynika z treści zapytań, w ostatnim czasie praktyka bankowa borykała się głównie z problemami wynikającymi z nowelizacji art. 111c Prawa bankowego (obowiązek informowania gminy o rachunku uśpionym) oraz z wchodzącego w życie 7 stycznia 2024 r. rozszerzenia stosowania ustawy o kredycie konsumenckim do umów o kredyt zawieranych z rolnikami.

czytaj więcej
ukryj
CCD 2 opublikowana!

CCD2 wchodzi w życie 19 listopada 2023 r., oficjalnie jako: Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2023/2225 z dnia 18 października 2023 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylająca dyrektywę 2008/48/WE. Poniżej wskazuję na kilka kwestii, które mogą się okazać kluczowe z perspektywy polskiego rynku consumer finance.

Nowa regulacja obejmie także niektóre umowy wyłączone spod reżimu dyrektywy 2008/48, w szczególności kredyty nieoprocentowane i wolne od innych opłat (ewentualnie z kosztami związanymi z opóźnieniem w spłacie). Dla takich kredytów przewidziano opcję krajową wprowadzenia „light regime” w zakresie obowiązków informacyjnych.

BNPL podlegający nowej dyrektywie jest rozumiany jako płatność odroczona, gdzie dostawcą finansowania jest podmiot inny niż sprzedawca rzeczy lub usługi, a finansowanie jest udzielane bez odsetek i innych opłat. Jeżeli obecnie dostawca oferuje BNPL na podstawie odrębnej dokumentacji, nie spełniającej wymogów ustawy o kredycie konsumenckim, to po wejściu w życie przepisów implementujących CCD2 będzie musiał włączyć BNPL w reżim kredytu konsumenckiego. Jednocześnie, przewidziano wyłączenia dla płatności odroczonych:

  • udzielanych przez samego dostawcę towaru lub usługi do 50 dni, gdy odroczenie takie jest darmowe (ewentualnie z kosztami związanymi z opóźnieniem w spłacie);
  • udzielanych przez internetowych dostawców towarów lub usług będących dużymi przedsiębiorcami – ale tylko gdy odroczenie takie jest darmowe (ewentualnie z kosztami związanymi z opóźnieniem w spłacie) i nie przekracza 14 dni, a przy tym nie dochodzi do nabycia takiego kredytu przez inny podmiot.

Dyrektywa wpłynie na treść reklam kredytów – konieczne będzie zamieszczanie w każdej reklamie kredytu ostrzeżenia: „Uwaga! Zaciąganie pożyczek kosztuje!” lub „równoważnego sformułowania”.

Zakazane będą reklamy:

  • sugerujące, że kredyt poprawi sytuację finansową konsumenta lub może podnieść poziom życia konsumenta,
  • sugerujące, że istniejące zadłużenie konsumenta nie ma wpływu na ocenę wniosku o kredyt.

Ponadto, państwa członkowskie mogą zakazać innych reklam „ryzykownych” dla konsumentów, np. podkreślających łatwość lub szybkość uzyskania kredytu. Jeżeli polski ustawodawca skorzysta z tej opcji, może to istotnie ograniczyć przekaz marketingowy dużej liczby kredytodawców oferujących kredyty czy pożyczki online.

Jednym z deklarowanych celów nowego aktu była konieczność dostosowania regulacji do innowacji fintechowych, w szczególności do udzielania kredytów w kanałach zdalnych. Ogólna ilość informacji do przekazania konsumentowi w procesie kredytowania nie została jednak zauważalnie ograniczona. Ostatecznie pozostał jeden formularz (SECCI), w którym wydzielono część I, część II i informacje dodatkowe. Kluczowe informacje z części I (i w miarę możliwości także z części II) powinny się znaleźć na jednej – pierwszej – stronie arkusza, aby były łatwo dostrzegalne nawet na ekranie komórki. Wśród obowiązkowych informacji pojawia się numer telefonu kredytodawcy. Jeżeli formularz jest przekazywany na mniej niż 1 dzień przed zawarciem umowy, trzeba będzie konsumentowi w ciągu tygodnia dosłać przypominajkę o prawie do odstąpienia.

Dopuszcza się stosowanie „kliknięcia, przewijania lub przesuwania” przy podawaniu danych w reprezentatywnych przykładach w reklamach. W pozostałym zakresie dyrektywa zawiera szereg „dobrych rad” dla kredytodawców, aby informacje były przez nich przedstawiane w sposób „dostosowany do ograniczeń technicznych określonych nośników, takich jak ekrany telefonów komórkowych”, „w odpowiedni sposób na różnych kanałach komunikacyjnych”. Nie ulega zmianie regulacja formy umowy – ma być „sporządzana na papierze lub innym trwałym nośniku”, z obowiązkiem przekazania „egzemplarza” każdej stronie.

Dyrektywa wprowadza zakaz niezamówionego udzielania kredytów – rozumianego także jako jednostronne podwyższanie limitu kredytu przez kredytodawcę.

Zasady redukcji kosztów kredytu w razie spłaty przed terminem odwołują się wprost do wyroku TSUE w sprawie Lexitor. Obniżka obejmuje koszty nałożone przez kredytodawcę, choć przesłanki wyłączenia kosztów ponoszonych przez konsumenta na rzecz osób trzecich są przedstawione dość niejasno.

Zwraca uwagę procedura zmiany umowy, wymagająca opisu proponowanych zmian i ewentualnej potrzeby zgody konsumenta, harmonogramu wdrożenia, jak również informacji, gdzie konsument może się poskarżyć na zmiany.

Dyrektywa nakazuje wprowadzić w prawie krajowym „środki skutecznie zapobiegające nadużyciom i zapewniające, by konsumenci nie mogli być obciążani nadmiernie wysokimi stopami oprocentowania kredytu, rzeczywistymi rocznymi stopami oprocentowania ani całkowitymi kosztami kredytu ponoszonymi przez konsumenta, takie jak górne pułapy”. Brzmienie przepisu o limitach kosztów ulegało zmianom w toku prac, a tłumaczenie finalnej wersji polskiej zdaje się sugerować, że capy muszą być nałożone na wszystkie wymienione parametry. Motyw 73 dyrektywy wyraża jednak nieco inną intencję jej twórców.

W wielu pozostałych kwestiach w CCD2 następuje ujednolicenie z rozwiązaniami dyrektywy 2014/17/EU w sprawie kredytów hipotecznych.

Implementacja CCD2 powinna nastąpić do dnia 20 listopada 2025 r., a stosowanie przepisów krajowych od dnia 20 listopada 2026 r.

Ostateczna ocena skali zmian, jakie czekają branżę consumer finance, będzie możliwa dopiero po stwierdzeniu, z ilu opcji krajowych (spośród dostępnych ponad 20!) i w jaki sposób skorzysta polski ustawodawca.

 

czytaj więcej
ukryj
350 odpowiedzi w serwisie Lex Banki

Dzisiaj Mec. Dominika Rogoń udzieliła 350-tej odpowiedzi na zapytania praktyczne Użytkowników serwisu Lex Banki wydawnictwa WoltersKluwer. Zapytanie nr 350 dotyczyło zgody małżonka na poręczenie w sytuacji wydłużenia okresu kredytowania. Dotychczasowe zapytania skupiają się głównie na problemach kredytu konsumenckiego, kredytu bankowego, tajemnicy bankowej, rachunków uśpionych, usług płatniczych czy zagadnień z zakresu AML.

czytaj więcej
ukryj
Cyfryzacja procesu zawierania umów o kredyt konsumencki

W najnowszym numerze specjalnym Monitora Prawa Bankowego (nr 7-8/2022) poświęconym cyfryzacji usług finansowych pierwszym artykułem w dziale “Poglądy” jest “Cyfryzacja procesu zawierania umów o kredyt konsumencki” autorstwa dr Dominiki Rogoń. Celem artykułu jest zbadanie, w jakim stopniu obowiązujące regulacje umożliwiają pełną cyfryzację procesu udzielania kredytu konsumenckiego, a gdzie pojawiają się bariery i ryzyka. Analiza uwzględnia także perspektywę projektowanej drugiej dyrektywy w sprawie kredytów konsumenckich (CCD2). Problemy cyfrowej procedury kredytowej są rozważane przy zachowaniu porządku kolejnych etapów procesu, począwszy od wniosku kredytowego, przez stosowanie środków bezpieczeństwa finansowego (KYC/CDD), badanie zdolności kredytowej, wykonanie obowiązków informacyjnych i zawarcie umowy o kredyt konsumencki na odległość.

Cyfryzacja procesu zawierania umów o kredyt konsumencki

 

czytaj więcej
ukryj
300 odpowiedzi w serwisie Lex Banki

W serwisie Lex Banki wydawnictwa Wolters Kluwer można znaleźć już 300 odpowiedzi mec. Dominiki Rogoń na pytania praktyczne Użytkowników. Poruszane problemy obejmują w szczególności: zawieranie i wykonywanie umów kredytu, regulacje różnych rodzajów rachunków bankowych, procedury zmiany umowy lub kosztów, zobowiązania banków do udzielania informacji innym podmiotom. Zapytanie nr 300 dotyczyło zasad obliczania RRSO w umowie o kredyt konsumencki.

|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|